भारत में होम लोन प्रोसेस

भारत में होम लोन प्राप्त करने की प्रक्रिया बैंकिंग के डिजिटलीकरण से पहले आवेदकों के लिए जटिल और अधिक समय लेने वाली थी। आज, ऑनलाइन होम लोन प्रक्रिया न केवल आसान है, बल्कि छोटी भी है। आपका लोन एक सप्ताह के भीतर ट्रान्सफर किया जा सकता है।

यदि आपको होम लोन प्रक्रिया को नहीं जानते हैं, तो निम्नलिखित लेख पढ़ें:

होम लोन प्रक्रिया क्या है?

1. होम लोन आवेदन फॉर्म भरें
2. होम लोन दस्तावेज़ जमा करें
3. होम लोन प्रोसेसिंग फीस का भुगतान करें
4. लोन संस्थान के साथ बातचीत
5. दस्तावेज़ीकरण प्रोसेस और वैरिफिकेशन
6. होम लोन अप्रूवल लेटर
7. प्रॉपर्टी वैरिफिकेशन और कानूनी जांच
8. होम लोन ट्रान्सफर

स्टेप 1: होम लोन आवेदन फॉर्म भरें

होम लोन लेने की प्रक्रिया आवेदन फॉर्म भरने के साथ शुरू होती है जिसमें आपको अपनी आय, रोज़गार, मौजूदा देनदारियों, प्रॉपर्टी, शिक्षा आदि से संबंधित अन्य जानकारी के साथ अपनी व्यक्तिगत जानकारी देनी होती है। आप होम लोन आवेदन फॉर्म ऑनलाइन और ऑफलाइन दोनों तरह से भर सकते हैं।

स्टेप 2: फॉर्म और सहायक होम लोन दस्तावेज जमा करें

होम लोन आवेदन फॉर्म भरने के बाद, सहायक होम लोन दस्तावेज़ उसके साथ लगें और इसे बैंक/ लोन संस्थान में जमा करें।

कुछ होम लोन दस्तावेज़ निम्नलिखित हैं:

• पहचान का प्रमाण (जैसे पैन कार्ड, आधार कार्ड, पासपोर्ट, ड्राइविंग लाइसेंस, आदि)
• पते का प्रमाण (जैसे आधार कार्ड, पासपोर्ट, ड्राइविंग लाइसेंस, यूटिलिटी बिल, आदि)
• आयु का प्रमाण (जैसे जन्म प्रमाण पत्र, 10th सर्टिफिकेट , आधार कार्ड, पैन कार्ड, पासपोर्ट, आदि)
• शैक्षिक योग्यता का प्रमाण
• आय का प्रमाण (जैसे बैंक स्टेटमेंट, आयकर रिटर्न, आदि)
• बिज़नेस सर्टिफिकेट (जैसे बैलेंस शीट, लाभ और हानि स्टेटमेंट, व्यवसाय लाइसेंस, व्यवसाय के पते का प्रमाण, आदि)
• गिरवी रखी जाने वाली प्रॉपर्टी के दस्तावेज (जैसे भवन योजना की अप्रूव्ड कॉपी, सोसायटी/बिल्डर से NOC, मकान निर्माण की अनुमानित लागत आदि)

ध्यान दें

• सभी दस्तावेज सेल्फ अटेस्टेड होने चाहिए
• ऊपर लिस्टेड दस्तावेजों के अलावा, आपका लोन संस्थान कम या ज़्यादा दस्तावेज मांग सकता है

स्टेप 3: होम लोन प्रोसेसिंग फीस का भुगतान करें

आपके द्वारा सभी सहायक दस्तावेजों के साथ होम लोन एप्लीकेशन फॉर्म जमा करने के बाद , लोन संस्थान आपसे प्रोसेसिंग फीस जमा करने के लिए कह सकता है। होम लोन प्रोसेसिंग फीस नॉन-रिफंडेबल है और एक लोन संस्थान से दूसरे में भिन्न होता है। यह आमतौर पर अप्लाई की गई लोन राशि का 0.25% और 1.0% के बीच होती है। कई बैंक ऐसे भी हैं जो प्रोसेसिंग फीस नहीं लेते हैं। लोन संस्थान होम लोन प्रोसेस शुरू करने और आवेदक के लोन खाते को बनाए रखने के लिए प्रोसेसिंग फीस हैं। इसमें हर साल कुछ गोपनीय कागजी कार्यवाही, जैसे आईटी सर्टिफिकेट, पोस्ट-डेटेड चेक आदि भेजने के शुल्क शामिल हैं। यदि आपने लोन के लिए आवेदन किया है

उदाहरण के लिए, एक आवेदक ने 60 लाख रु. के होम लोन के लिए आवेदन किया। यदि लोन संस्थान द्वारा ली जाने वावी प्रोसेसिंग फीस 0.25% है तो ये होगी 15,000 रु.।

कुछ लोन संस्थान प्रोसेसिंग फीस के रूप में ली जाने वाली राशि पर भी एक सीमा रखते हैं।

उदाहरण के लिए, एक आवेदक ने 75 लाख रुपये के होम लोन के लिए आवेदन किया। यदि लोन संस्थान द्वारा ली जाने वाली प्रोसेसिंग फीस 0.50% है, तो इसके लिए जो राशि जाएगी वह 35,000 रुपये लेकिन यदि प्रोसेसिंग फीस की सीमा अधिकतम 20,000 रुपये है तो आवेदक को केवल 20000 रुपये का ही भुगतान करना होगा।

स्टेप 4: लोन संस्थान के साथ बातचीत

फॉर्म और सहायक दस्तावेज जमा करने के बाद, आवेदक को लोन संस्थान द्वारा आगे लिस्टेड होने तक इंतजार करना होगा। इन दिनों के दौरान, लोन संस्थान आपकी जानकारी का वेरिफिकेशन करेगा और आपकी भुगतान क्षमता के आधार पर वह लोन राशि तय करेगा जिसके लिए आप योग्य हैं। प्रोसेस के दौरान, आपका लोन संस्थान लोन स्वीकृत होने से पहले आपसे आमने-सामने बातचीत के लिए  कहेगा। व्यक्तिगत बातचीत से अधिक जानकारी एकत्र करने और आपकी चुकौती क्षमता का आकलन करने का अनुरोध किया जाता है।

स्टेप 5: दस्तावेज़ीकरण प्रक्रिया और वैरिफिकेशन

व्यक्तिगत बातचीत के बाद, लोन संस्थान जमा किए गए दस्तावेजों और अन्य जानकारियों के वैरिफिकेशन के साथ आगे बढ़ेगा। आपके द्वारा अपने होम लोन आवेदन में दी गई जानकारी को वैलिड करने के लिए, बैंक ऐजेंट आपके घर भी आ सकते हैं या आप जहाँ नौकरी करते हैं उस कंपनी/ संगठन से संपर्क कर सकते हैं। इस दौरान, आपका लोन संस्थान एक या अधिक क्रेडिट ब्यूरो (जैसे ट्रांसयूनियन सिबिल, एक्सपेरियन, इक्विफैक्स और CRIF हाई मार्क) से आपके क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट रिपोर्ट के लिए भी रिक्वेस्ट करेगा।

प्रोसेस तेज होगी, बशर्ते दस्तावेज और दी गई जानकारी सभी क्रम में और सही हों।

स्टेप 6: होम लोन अप्रूवल लेटर 

उपरोक्त स्टेपों को सफलतापूर्वक पूरा करने के बाद, आपको लोन अप्रूवल या अप्रूवल लेटर मिलेगा, जिसमें आमतौर पर निम्नलिखित जानकारी शामिल होते हैं:

• अप्रूव्ड लोन राशि
• लागू ब्याज दर
• ब्याज दर का प्रकार – फ्लोटिंग या फिक्सड
• लोन अवधि
• भुगतान का मोड
• विशेष योजना (यदि लागू हो)
• आपके होम लोन के नियम और शर्तें
• आपके होम लोन की पॉलिसी
• होम लोन टैक्स लाभ प्राप्त करें

लेटर में अन्य जानकारी भी शामिल हो सकते हैं जैसे कि आपके होम लोन से संबंधित पॉलिसी।

लेटप प्राप्त करने के बाद, हस्ताक्षर करें और लोन संस्थान को अप्रूवल कॉपी जमा करें, बशर्ते लेटर की सामग्री आपको स्वीकार्य हो। अप्रूवल कॉपी अप्रूवल लेटर की डुप्लीकेट ही होती है जिसे लोन संस्थान रिकॉर्ड रखने के लिए रखते हैं। इस स्तर पर, लोन संस्थान को एडमिनिस्ट्रेटिव फीस (यदि कोई हो) का भुगतान करने की आवश्यकता होती है।

नोट:  डॉटेड लाइन पर हस्ताक्षर करने से पहले, अप्रूवल लेटर में दी गई जानकारियों को ध्यान से पढ़ें।

स्टेप 7: प्रॉपर्टी वैरिफिकेशन और कानूनी जांच

लोन देने से पहले, बैंक गिरवी रखी गई  प्रॉपर्टी का वैरिफिकेशन करेगा। आपको टाइटल एग्रीमेंट की मूल कॉपी, NOC, एम्ब्यूरेंस सर्टिफिकेट और अन्य दस्तावेज जमा करने होंगे जो आपके लोन संस्थान ने मांगे हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए प्रॉपर्टी पर कानूनी जांच की जाएगी कि शीर्षक स्पष्ट है और कोई विवाद नहीं है। आपकी प्रॉपर्टी का तकनीकी मूल्यांकन भी बैंक द्वारा किया जाएगा। बैंक ऐजेंट निरीक्षण के लिए प्रॉपर्टी स्थल का दौरा करेंगे। निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के मामले में, बैंक प्रॉपर्टी के स्थान, निर्माण के स्टेप, निर्माण की गुणवत्ता और प्रगति आदि की जांच करेगा। यदि प्रॉपर्टी बेचने के लिए तैयार है या फिर से बेची जा रही है, तो बैंक इसकी उम्र, स्वामित्व, निर्माण की गुणवत्ता, रखरखाव, इलाके और कानूनी मंजूरी का मूल्यांकन करता है।

स्टेप 8: होम लोन राशि ट्रान्सफर

उपरोक्त स्टेपों को सफलतापूर्वक पूरा करने पर, आपको लोन संस्थान से अंतिम एग्रीमेंट प्राप्त होगा। और अंत में, पारस्परिक रूप से सहमत शर्तों के अनुसार होम लोन राशि ट्रान्सफर की जाएगी।

नोट:  उपरोक्त स्टेप सांकेतिक हैं क्योंकि प्रोसेस एक बैंक से दूसरे बैंक में अलग अलग हो सकती है।

संबंधित सवाल

प्रश्न.फुल डिस्बर्समेंट क्या होता है?
उत्तर: निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के मामले में, जैसे-जैसे घर बनता जाता है वैसे-वैसे लोन राशि आपको मिलती रहती है। तैयार प्रॉपर्टी के मामले में, आपको फुल डिस्बर्सल यानी पूरी राशि दी जाती है। इसका तात्पर्य यह है कि लोन संस्थान चेक के माध्यम से पूर्ण भुगतान देता है।

प्रश्न.पार्शल डिस्बर्समेंट क्या है?
उत्तर: निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के मामले में, जैसे-जैसे घर बनता जाता है वैसे-वैसे लोन राशि आपको मिलती रहती है। पार्शल लोन डिसबर्सल के मामले में, लोन संस्थान EMI तुरंत शुरू नहीं करेगा। चूंकि EMI की कैल्कुलेशन कुल लोन राशि पर की जाती है, इसलिए हो सकता है कि पार्शल डिसबर्सल पर बकाया लोन अवधि की शुरुआत में लागू न हो।

प्रश्न.लोन संस्थान आवेदक की लोन लेने की क्षमता का निर्धारण कैसे करते हैं?
उत्तर:बैंक आपकी लोन लेने की क्षमता का निर्धारण कई कारकों के आधार पर करते हैं, जिनमें से कुछ निम्नलिखित हैं:

उम्र:  आपके होम लोन की अवधि आपकी उम्र पर निर्भर करती है। अधिकांश बैंक यह पसंद करते हैं कि ग्राहक की आयु 58 वर्ष से अधिक नहीं होनी चाहिए जब वह अपनी अंतिम ईएमआई का भुगतान करता है। आपके होम लोन की अवधि आपकी उम्र पर निर्भर करती है। 50 वर्ष की आयु वाले आवेदकों को 6 से 10 वर्ष की लोन अवधि दी जाएगी। 35 वर्ष की आयु के आवेदक 25 वर्ष तक की अवधि प्राप्त कर सकते हैं।

वेतन:  अधिकांश बैंक भत्ते,  बोनस से जुड़े वेतन को आपके वेतन का हिस्सा नहीं मानते हैं। यदि आपके वेतन पैकेज में इन घटकों का एक बड़ा हिस्सा शामिल है, तो आपकी लोन योग्यता कम होने की संभावना है।

मौजूदा देनदारियां:  एक आवेदक की देनदारियां (ले गए अन्य लोनों की ईएमआई सहित) उसकी मासिक आय के 55 से 60 प्रतिशत से अधिक नहीं होनी चाहिए।

आय अनुपात के लिए निश्चित दायित्व (FOIR):  किसी व्यक्ति की होम लोन योग्यता तय करने के लिए ये प्राथमिक शर्त है। अधिकांश बैंक मानते हैं कि आवेदक की मासिक आय का 40 प्रतिशत तक EMI के भुगतान के लिए निर्देशित किया जा सकता है।