सिबिल या ट्रांसयूनियन सिबिल (Credit Information Bureau (India) Limited) भारत की सबसे पुरानी और सबसे विश्वसनीय क्रेडिट सूचना कंपनी (CIC) है जो पूरे देश में अपने सदस्यों को सूचना संबंधी सेवाएँ प्रदान करती है। इसकी स्थापना के बाद से, वर्ष 2000 में, सिबिल बैंकों और NBFC द्वारा प्रदान की गई भारतीय निवासियों की क्रेडिट जानकारी को इकट्ठा कर रहा है। किसी व्यक्ति की क्रेडिट जानकारी के आधार पर क्रेडिट ब्यूरो, उनकी क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर जारी करता है।
सिबिल द्वारा प्रदान की गई क्रेडिट रिपोर्ट के आधार पर बैंक/ NBFC यह तय करते हैं कि आवेदक समय पर किसी का लोन चुकाने में सक्षम है या नहीं। इस तरह, सिबिल भारत की फाइनेंशियल प्रणाली में एक आवश्यक भूमिका निभाता है। एक रिकॉर्ड के अनुसार, सिबिल में 2600 सदस्य हैं, जिनमें कई प्रमुख पब्लिक और प्राइवेट सेक्टर के बैंक, आर्थिक संस्थान, हाउसिंग फाइनेंस और नॉन-बैंकिंग कंपनियां शामिल हैं। वर्ष 2017 में, सिबिल ने आवेदकों को व्यवसायों के लिए लोन जोखिम का आकलन करने में मदद करने के लिए अपनी MSME (सूक्ष्म, लघु और मध्यम व्यवसाय) रैंक शुरू की।
सिबिल स्कोर & क्रेडिट रिपोर्ट क्या है?
सिबिल स्कोर, जिसे ट्रांसयूनियन सिबिल स्कोर के रूप में भी जाना जाता है, 300 से 900 तक की 3 अंकों की संख्या होती है। क्रेडिट स्कोर यह दर्शाता है कि किसी व्यक्ति की वर्तमान आर्थिक स्तिथि क्या है। आपका सिबिल स्कोर जितना अधिक होगा, उतनी आपकी लोन या क्रेडिट कार्ड आवेदन स्वीकार होने की संभावना बढ़ जाएगी।
क्रेडिट रिपोर्ट एक फाइनेंशियल दस्तावेज है, जो आपके क्रेडिट रिकॉर्ड को क्रेडिट के सभी रूप में दिखाता है। विभिन्न प्रकार के क्रेडिट हैं जो क्रेडिट रिपोर्ट को बनाते हैं, जिसमें क्रेडिट कार्ड और सभी प्रकार के लोन शामिल हैं। सबसे महत्वपूर्ण बात, इस तरह की जानकारी आपका क्रेडिट रिकॉर्ड है, इसलिए यदि आपने कभी कोई लोन नहीं लिया है या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन नहीं किया है, तो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में कोई जानकारी नहीं होगी।
CIBIL स्कोर को जानने की योग्यता
- भारत में रहने वाला कोई भी व्यक्ति अपना सिबिल स्कोर निम्न शर्तों के आधार पर जान सकता है:
- एक मान्य पैन कार्ड क्रेडिट हिस्ट्री, अर्थात्, आपने पहले क्रेडिट कार्ड जैसे कुछ उपयोग किए गए क्रेडिट इंस्ट्रूमेंट या सिक्योर्ड लोन
- ऊपरी दी गए आवश्यकताएं अनिवार्य हैं और आपका सिबिल स्कोर और रिपोर्ट को बनाने के लिए इन दोनों शर्तों को पूरा करना होगा।
सिबिल स्कोर को प्रभावित करने वाले कारक
सिबिल स्कोर आपकी सिबिल रिपोर्ट में पाई गई क्रेडिट हिस्ट्री का उपयोग करके कैलकुलेट किया जाता है। यह एक व्यक्ति के क्रेडिट व्यवहार को दर्शाता है जिसमें लोन/ क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन, भुगतान रिकॉर्ड, कितने सिक्योर्ड और अनसिक्योर्ड लोन लिए हैं, ये सब शामिल होता है। आम तौर पर 900 के करीब स्कोर को अच्छा माना जाता है। कुछ कारक जो किसी व्यक्ति के सिबिल स्कोर को प्रभावित करते हैं, वे नीचे दिए गए हैं:
1.पेमेंट हिस्ट्री: आपके क्रेडिट कार्ड के बिलों का समय पर भुगतान और EMI (समान मासिक किस्त) जैसे लोन भुगतान हिस्ट्री आपके सिबिल स्कोर को प्रभावित करते हैं। आपके क्रेडिट कार्ड के बिलों या EMI का समय पर भुगतान न करने से आपके सिबिल स्कोर पर नकारात्मक असर पड़ता है और इससे भविष्य में नए क्रेडिट को सुरक्षित करने की आपकी क्षमता प्रभावित होती है।
2.क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेश्यो: जब भी आपको क्रेडिट कार्ड प्राप्त होता है तो उसकी एक क्रेडिट लिमिट होती है, आप उस लिमिट का जितना उपयोग करते हैं उसी के आधार पर आपका क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन रेश्यो निकाला जाता है। उदाहरण के लिए, अगर आपके पास 1 लाख रु. की क्रेडिट लिमिट है और आप उसमें से 60,000 रु. का उपयोग करते हैं तो आपका रेश्यो 60% हुआ। यह क्रेडिट पर आपकी निर्भरता को दर्शाता है। अधिक क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन रेश्यो भी भुगतान बोझ बढ़ने का संकेत देता है और जिससे आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है। कम क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन रेश्यो (30% या उससे कम) अधिक लोन योग्यता को दर्शाता है।
3.लोन इंक्वायरी / आवेदन: जब भी आप लोन के लिए आवेदन करते हैं तो बैंक या लोन संस्थान क्रेडिट ब्यूरो से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करने के लिए आवेदन करते हैं, इसे हार्ड इन्क्वायरी के रूप में जाना जाता है। आपके लिए कितनी बार हार्ड इन्क्वायरी हुई है इसकी जानकारी आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में दर्ज की जाती है और इस से आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है।
4.क्रेडिट मिक्स: क्रेडिट मिक्स सिक्योर्ड और अनसिक्योर्ड क्रेडिट दोनों का मिश्रण है। मतलब आप कितने सुरक्षित या असुरक्षित लोन लेते हैं उस से आपका क्रेडिट मिक्स सामने आता है। क्रेडिट कार्ड और पर्सनल लोन जैसे कई असुरक्षित लोन होने से आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है क्योंकि इसे अक्सर प्राइवेट फाइनेंस के गलत मैनेजमेंट के संकेत के रूप में दर्शाया जाता है। जैसा कि आपके क्रेडिट स्कोर के अधिक होने की संभावना है यदि आपके पास सुरक्षित लोन (जैसे ऑटो और होम लोन) अधिक हैं।
5.बार–बार क्रेडिट कार्ड की लिमिट बढ़ाना: आपके क्रेडिट कार्ड पर क्रेडिट लिमिट बढ़ाने के लिए लगातार अनुरोध करने से भी इंक्वायरी की संख्या बढ़ जाती है जो आपके क्रेडिट स्कोर पर विपरीत प्रभाव डाल सकती है। यह आपके खर्चों के मैनेजमेंट के लिए क्रेडिट पर अधिक निर्भरता को भी दर्शाता है जो एक अधिक लोन बोझ को दर्शाता करता है और बैंकों द्वारा नकारात्मक रूप से व्याख्या की जा सकती है।
6.क्रेडिट रिपोर्ट में कमी: आपका क्रेडिट स्कोर क्रेडिट रिपोर्ट में की गई कमियों जैसे कि व्यक्तिगत जानकारी में कमी, भुगतानों में चूक का गलत उल्लेख आदि से नाकारात्मक रूप से प्रभावित हो सकता है। ये प्रशासनिक कमियां हो सकती हैं या धोखाधड़ी के उपयोग का संकेत दे सकती हैं। साथ ही, बैंकों द्वारा विलंबित या गलत रिपोर्टिंग आपके क्रेडिट रिपोर्ट पर गलत जानकारी दिखा सकती है और आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव डाल सकती है।
7.क्रेडिट हिस्ट्री की कमी: आपके क्रेडिट स्कोर को कैलकुलेट करने के लिए आपके क्रेडिट व्यवहार, क्रेडिट यूटिलिटी लिमिट, लोन भुगतान रिकॉर्ड आदि का उपयोग किया जाता है। क्रेडिट हिस्ट्री की अनुपस्थिति आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डालती है। यदि आपने कभी लोन नहीं लिया है या आपके पास कभी क्रेडिट कार्ड नहीं था, तो बैंक के लिए यह तय करना मुश्किल हो जाता है कि आप कम या अधिक जोखिम कैटेगरी में आते हैं या नहीं।
8.लोन गारंटर बनने से बचें: किसी और के लोन के लिए गारंटर बनने से आपके सिबिल स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है। क्योंकि अगर वो व्यक्ति अपने लोन का भुगतान नहीं करेगा तो वो ज़िम्मेदारी आपके ऊपर आएगी।
क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाले क्रेडिट के प्रकार
लोन को मुख्य रूप से दो भागों में बांटा गया है। पहला सिक्योर्ड लोन और दूसरा अनिसक्योर्ड लोन। सिक्योर्ड लोन (जैसे कि ऑटो लोन, होम लोन आदि) सिक्योरिटी/ गारंटी लेकर दिए जाते हैं। जबकि, क्रेडिट कार्ड और पर्सनल लोन जैसे अनसिक्योर्ड लोन का लाभ बिना किसी सिक्योरिटी/गारंटी के उठाया जा सकता है।
सिक्योर्ड और अनसिक्योर्ड लोन (क्रेडिट मिक्स) का संतुलन आपके क्रेडिट स्कोर को सकारात्मक रूप से प्रभावित करता है और नए क्रेडिट प्राप्त करने की आपकी संभावना को बढ़ाता है।
दूसरी ओर, बहुत अधिक अनसिक्योर्ड लोन होने से आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है और बैंक ऐसे व्यक्तियों को लोन देने में अधिक जोखिम महसूस करते हैं।
आपको सिबिल स्कोर को जानने के लिए ऑनलाइन पोर्टल
ट्रांसयूनियन सिबिल द्वारा जेनरेट सिबिल रिपोर्ट को वेबसाइट से ऑनलाइन एक्सेस किया जा सकता है, लेकिन अन्य ऑनलाइन पोर्टल् भी हैं, आप जिनका इस्तेमाल सिबिल स्कोर को जानने के लिए कर सकते हैं। इनमें आधिकारिक सिबिल पार्टनर शामिल है, जो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर को जानने में मदद करती है। जबकि पैसाबाज़ार से आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट को मुफ्त में जान सकते हैं। अन्य सिबिल पार्टनर मुफ्त में एक ही सेवा प्रदान कर सकते हैं या नहीं भी कर सकते हैं।
मुफ्त में अपना सिबिल स्कोर जानने के तरीके
ग्राहक किसी भी अतिरिक्त शुल्क का भुगतान किए बिना अपने सिबिल स्कोर को ऑनलाइन जान सकते हैं। वे ऐसा पैसाबाज़ार की आधिकारिक वेबसाइट पर या आधिकारिक सिबिल पोर्टल के माध्यम से कर सकते हैं।
आधिकारिक सिबिल वेबसाइट के माध्यम से जानें
ग्राहक ट्रांसयूनियन सिबिल की आधिकारिक वेबसाइट पर जाकर भी अपना सिबिल स्कोर जान सकते हैं। CIBIL.com के माध्यम से आपके सिबिल स्कोर को जान सकते हैं:
- CIBIL.com पर जाएं
- ‘Get Yours Now’ पर क्लिक करें
- अपना अकाउंट बनाने के लिए व्यक्तिगत जानकारी जैसे ईमेल आईडी, पैन, नाम आदि भरें
- आपको एक वेरिफिकेशन मेल प्राप्त होगा, जिसके बाद आपको अपने पासपोर्ट नंबर, ड्राइविंग लाइसेंस नंबर आदि जैसी कुछ जानकारियों की पुष्टि करनी होगी।
- सफल वेरिफिकेशन के बाद आपको अपना सिबिल स्कोर मिलेगा
पैन कार्ड का उपयोग करके सिबिल स्कोर कैसे जानें?
सिबिल हर आवेदक को एक मुफ्त वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर प्रदान करता है। पैन कार्ड का उपयोग करके अपने सिबिल स्कोर को जानने के लिए ग्राहकों को नीचे दिए गए तरीके का पालन करने की आवश्यकता है:
- https://www.cibil.com/freecibilscore पर जाएं
- ‘Get Yours Now’ पर क्लिक करें
- अपनी ईमेल आईडी, पूरा नाम, जन्मतिथि आदि व्यक्तिगत जानकारी भरकर अपना अकाउंट बनाएं
- ‘ID Type’ सेक्शन से ‘Income Tax ID Number (PAN)’ चुनें और आईडी नंबर दर्ज करें
- ‘Accept & Continue’ पर क्लिक करें और 24 घंटों के भीतर आप अपनी निशुल्क क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करेंगे और अपने इनबॉक्स में स्कोर करेंगे
अगर आपने वर्तमान वर्ष के लिए पहले ही नि: शुल्क सिबिल रिपोर्ट का विकल्प चुन लिया है, तो आपको नीचे दिए गए तरीके का पालन करना होगा:
- https://www.CIBIL.com/ पर जाएं
- ‘Get Your CIBIL Score’ पर क्लिक करें
- उस प्रॉडक्ट को चुनें जिसे आप खरीदना चाहते हैं
- अपनी ईमेल आईडी, पूरा नाम, मोबाइल नंबर, पैन नंबर आदि जानकारी भरें
- इसके बाद, आपको क्रेडिट कार्ड और लोन के बारे में कुछ प्रश्न पूछे जाएंगे और चुने गए प्रॉडक्ट के अनुसार भुगतान करने की आवश्यकता होगी।
- CIBIL स्कोर और रिपोर्ट 24 घंटे के भीतर आपकी ईमेल आईडी पर भेज दी जाती है।
सिबिल स्कोर को कैसे कैलकुलेट किया जाता है?
सिबिल के पास किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर को कैलकुलेट करने के लिए अपना प्रोपराइटरी एल्गोरिथम है और सिबिल स्कोर को जानने के लिए किसी व्यक्ति के कारक पर सटीक सीमा वर्तमान में नहीं है। हालांकि, कुछ प्रमुख कारक जो किसी व्यक्ति के सिबिल स्कोर को प्रभावित करते हैं, वे इस प्रकार हैं:
लोन पेमेंट हिस्ट्री : आपकी EMI पर डिफॉल्ट या देर से भुगतान करना आपके सिबिल स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करता है
क्रेडिट मिक्स : सिक्योर्ड और अनसिक्योर्ड लोन का संतुलन आपके सिबिल स्कोर को सकारात्मक रूप से प्रभावित करता है। हालाँकि, क्रेडिट कार्ड और पर्सनल लोन जैसे अनिसक्योर्ड लोन का अधिक रेश्यो होना नकारात्मक साबित हो सकता है और आपको एक जोखिमभरे व्यक्ति के रूप में दिखाता है
क्रेडिट हिस्ट्री की अवधि: आपके क्रेडिट हिस्ट्री की अवधि आपके क्रेडिट स्कोर को भी प्रभावित करती है। यदि आपने लंबे समय तक क्रेडिट कार्ड / लोन का उपयोग किया है और उस पर समय पर भुगतान किया है, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव डालेगा।
हार्ड इंक्वायरी की संख्या : जब भी आप नए क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं, तो बैंक आपकी सिबिल रिपोर्ट पर एक जांच करता है। बैंक और वित्तीय संस्थानों द्वारा इस तरह की इंक्वायरी को हार्ड इंक्वायरी के रूप में जाना जाता है और अधिक हार्ड इंक्वायरी आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती हैं क्योंकि यह आपकी क्रेडिट भूख को दिखाता है।
क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन रेश्यो : आप अपनी क्रेडिट लिमिट का जितना उपयोग करते हैं आपका क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन रेश्यो उतना ही होता है। एक अधिक क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन रेश्यो अधिक भुगतान बोझ को दर्शाता है जो आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करता है।
सिबिल स्कोर और सिबिल रिपोर्ट को समझना
सिबिल स्कोर 3 अंकों का स्कोर है, जिसकी संख्या 300 से 900 के बीच होती है, जिसको सिबिल रिपोर्ट में पाई गई क्रेडिट हिस्ट्री का उपयोग करके कैलकुलेट किया जाता है। यह एक व्यक्ति के क्रेडिट व्यवहार–उसके क्रेडिट पेमेंट हिस्ट्री, लोन की फ्रिक्वेंसी, क्रेडिट कार्ड आदि को दर्शाता है। 900 के करीब स्कोर को 300 के करीब स्कोर की तुलना में नए क्रेडिट का लाभ उठाने के लिए अधिक उपयुक्त माना जाता है।
सिबिल रिपोर्ट एक वित्तीय दस्तावेज़ है जो किसी व्यक्ति के क्रेडिट व्यवहार / क्रेडिट हिस्ट्री को सभी प्रकार के क्रेडिट और बैंकों के संबंध में दर्शाता है। इस रिपोर्ट में 5 प्रमुख भाग शामिल हैं –सिबिल स्कोर, व्यक्तिगत जानकारी, संपर्क जानकारी, क्रेडिट अकाउंट जानकारी और हार्ड इन्क्वायरी की जानकारी। आपकी सिबिल रिपोर्ट कुछ प्रमुख वित्तीय आंकड़ों जैसे कि आपके बैंक बैलेंस, वार्षिक वेतन, बचत, निवेश, भुगतान किए गए बिल इत्यादि को ध्यान में नहीं रखती है।
सिबिल स्कोर आपकी लोन योग्यता को कैसे प्रभावित करता है?
सिबिल स्कोर वह है, जिसे आपके लोन आवेदन का मूल्यांकन करते समय बैंक देखते हैं। जब एक बार आप बैंक या लोन संस्थान में लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो वो आपका सिबिल स्कोर देखकर ये मूल्यांकन कटे हैं कि आपको लोन देना कितना कम या ज़्यादा जोखिमभरा होगा। यदि सिबिल स्कोर कम है, तो बैंक आवेदन को बिना सोचे समझे नामंज़ूर कर सकता है। यदि सिबिल स्कोर अधिक है, तो बैंक यह तय करने के लिए अन्य जानकारियों में देख सकता है कि आवेदक क्रेडिट योग्य है या नहीं। इस प्रकार, एक अच्छा क्रेडिट स्कोर आपके लोन आवेदन के स्वीकृत होने की संभावना को बढ़ाता है।
आपका सिबिल स्कोर जितना अच्छा होगा, आप नए लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए स्वीकृत किए जाने की संभावना उतनी ही अधिक होगी। हालांकि, सिबिल स्कोर किसी व्यक्ति की नई क्रेडिट को सुरक्षित करने की क्षमता का एकमात्र निर्धारक नहीं है। लोन आवेदन को स्वीकार / अस्वीकार करने से पहले बैंक आपके लोन के इनकम रेश्यो, आपका रोज़गार, आवेदक के पेशे आदि पर भी ध्यान देते हैं।
सिबिल स्कोर आपकी क्रेडिट कार्ड योग्यता को कैसे प्रभावित करता है?
सिबिल स्कोर वह है, जो बैंक किसी व्यक्ति को एक नया क्रेडिट कार्ड देते समय देखते हैं। आमतौर पर 900 के करीब का स्कोर एक अच्छा स्कोर माना जाता है। यह दर्शाता है कि आप अपने क्रेडिट को अच्छी तरह से मैनेज कर सकते हैं और एक अच्छा क्रेडिट हिस्ट्री रख सकते हैं, जबकि कम सिबिल स्कोर वाले लोग भी क्रेडिट कार्ड के लिए योग्य हो सकते हैं, जिन्हें वे अधिक जोखिम वाले उधारकर्ता के रूप में माना जाता है और इसलिए उनसे अधिक ब्याज दर वसूल की जा सकती है और कम क्रेडिट लिमिट की पेशकश की जाती है। सिबिल स्कोर किसी व्यक्ति के नए क्रेडिट कार्ड के लिए मंजूर होने की क्षमता का एकमात्र निर्धारक नहीं है।
अपने सिबिल स्कोर में सुधार के आसान के तरीके
आपके सिबिल स्कोर को बेहतर बनाने के कुछ तरीके नीचे दिए गए हैं:
- अपने क्रेडिट कार्ड और लोन राशि का समय पर भुगतान करें। यह ज़िम्मेदार क्रेडिट व्यवहार और भुगतान की क्षमता को दर्शाता है
- सिक्योर्ड और अनसिक्योर्ड क्रेडिट का एक अच्छा क्रेडिट संतुलन बनाए रखें पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड की तरह बहुत अधिक अनसिक्योर्ड क्रेडिट होने से बैंक आपको जोखिम भरा कर्ज़दार मानते हैं और आपके क्रेडिट स्कोर में कमी हो सकती है
- प्रशासनिक कमी और डेटा / सूचना के धोखाधड़ी उपयोग के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट देखें। इन्हें समयबद्ध तरीके से सुधारा जाना चाहिए। यह आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ावा देने में मदद कर सकता है
- अपने क्रेडिट उपयोग को कम करें। कोशिश करें और अपने उपलब्ध क्रेडिट लिमिट के अधिकतम 30% तक अपने क्रेडिट उपयोग को सीमित करें। उपलब्ध क्रेडिट का 30% से अधिक खर्च करना क्रेडिट पर अत्यधिक निर्भरता दिखाता है और आपके क्रेडिट स्कोर को कम करता है
- कोशिश करें कि अपने कार्ड पर क्रेडिट लिमिट बैंकों से प्राप्त करें। इसका मतलब यह नहीं है कि आप अधिक खर्च करना शुरू करें या अपने खर्चों को बढ़ाएं, लेकिन इसके बजाय यह क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन रेश्यो को कम करने में मदद करता है, क्योंकि उपलब्ध क्रेडिट लिमिट बढ़ती है लेकिन उपयोग समान रहता है। इससे आपके क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव पड़ता है
- बहुत कम समय के भीतर ज़्यादा क्रेडिट कार्ड / लोन आवेदन करने से बचें । यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर हार्ड इंक्वायरी की संख्या बढ़ा सकता है और आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है
- सुनिश्चित करें कि आप उन्हें निपटाने के बजाय अपने लोन का भुगतान करें। हालाँकि निपटारा करने से लोन का बोझ कम हो सकता है, यह आपके लोन को चुकाने में असमर्थता दिखाता है और इससे आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है
सिबिल रिपोर्ट के तत्व
सिबिल रिपोर्ट या क्रेडिट इंफॉर्मेशन रिपोर्ट (CIR) में किसी व्यक्ति के क्रेडिट पेमेंट हिस्ट्री में विभिन्न प्रकार के लोन और क्रेडिट संस्थानों में समय की अवधि होती है। इसका उपयोग सिबिल स्कोर प्राप्त करने के लिए किया जाता है। सिबिल रिपोर्ट के प्रमुख कारक नीचे दिए गए हैं:
सिबिल स्कोर: सिबिल रिपोर्ट किसी व्यक्ति के क्रेडिट व्यवहार (क्रेडिट हिस्ट्री) को दर्शाती है जिसका उपयोग सिबिल स्कोर को कैलकुलेट किया जाता है। सिबिल स्कोर 300-900 के बीच है। 900 के करीब का स्कोर एक अच्छा स्कोर माना जाता है।
व्यक्तिगत जानकारी:सिबिल रिपोर्ट में व्यक्तिगत जानकारी जैसे आपका नाम, लिंग, जन्म तिथि और पहचान संख्या जैसे पासपोर्ट नंबर, पैन और मतदाता संख्या शामिल हैं।
संपर्क जानकारी:इस भाग में आपके टेलीफोन नंबर और पते हैं। अधिकतम 4 पतों का उल्लेख किया जा सकता है।
अकाउंट जानकारी:आपकी लोन सुविधाओं की जानकारी जैसे कि बैंकों के नाम, क्रेडिट सुविधाओं का प्रकार (ओवरड्राफ्ट, व्यक्तिगत, घर, आदि), अकाउंट नंबर, लोन राशि, आपके भुगतान के महीने के रिकॉर्ड पर महीने, आदि इस भाग में हैं।
इन्क्वायरी की जानकारी: जब भी आप लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो वित्तीय संस्थान या बैंक आपकी CIBIL रिपोर्ट तक पहुँचता है। ये इंक्वायरी रिपोर्ट में सूचीबद्ध हैं और इसमें विक्रेता का नाम, लागू क्रेडिट की राशि, क्रेडिट के आवेदन की तिथि और क्रेडिट प्रकार शामिल हैं।
सिबिल रिपोर्ट कैसे डाउनलोड करें?
आप नीचे दिए गए तरीके का पालन करके अपनी सिबिल रिपोर्ट डाउनलोड कर सकते हैं:
- https://www.CIBIL.com/freeCIBILscore पर जाएं
- ‘Get Yours Now’ पर क्लिक करें
- अपना नाम, जन्मतिथि, संपर्क नंबर, आईडी प्रकार और आईडी नंबर, आदि को चुनें और अपना यूजरनेम और पासवर्ड बनाएं
- आपकी पहचान वेरिफाइड करने के लिए आपको एक OTP भेजा जाता है या आपकी पहचान की पुष्टि करने के लिए अतिरिक्त जानकारी मांगे जा सकते हैं।
- एक बार आपकी पहचान वेरिफाइड हो जाने के बाद, आप अपना सिबिल स्कोर देख सकते हैं और सिबिल रिपोर्ट डाउनलोड कर सकते हैं।
अच्छा सिबिल स्कोर बनाए रखने के लाभ
हालांकि सिबिल स्कोर वह एक नहीं है, जिसमें बैंकों को देखते हैं जब कोई लोन या क्रेडिट कार्ड आवेदन पर विचार करता है, यह यकीनन सबसे महत्वपूर्ण है। एक अच्छा सिबिल स्कोर बनाए रखने के कुछ लाभों में शामिल हो सकते हैं:
- लोन आवेदन की अधिक संभावना को मंज़ूरी दी जा रही है, क्योंकि अधिक क्रेडिट स्कोर बैंकों के लिए अधिक लोन योग्यता और कम जोखिम को दर्शाता है
- आपको कम ब्याज दर लोन प्राप्त होने की संभावना है
- लोन और क्रेडिट कार्ड को शीघ्र और आसानी से मंज़ूरी दी जाती है
- प्री-अप्रूव्ड लोन
- अधिक क्रेडिट कार्ड लिमिट प्राप्त करने की क्षमता
- प्रोसेसिंग फीस और अन्य शुल्क पर छूट
कंज़्यूमर सिबिल ब्यूरो बनाम कमर्शियल सिबिल ब्यूरो
कज़्यूमर सिबिल ब्यूरो व्यक्तियों की क्रेडिट जानकारी रखता है जबकि कमर्शियल सिबिल ब्यूरो कंपनियों की क्रेडिट जानकारी रखता है। पहले कई लोन प्रकारों और बैंकों के व्यक्तियों के क्रेडिट पेमेंट हिस्ट्री बताता है। जबकि कंपनियों को लोन योग्यता को बताता है। कज़्यूमर ब्यूरो व्यक्तियों के लिए सिबिल क्रेडिट रिपोर्ट प्रदान करता है जबकि कमर्शियल ब्यूरो बिज़नस को सिबिल रैंक प्रदान करता है।
सिबिल रिपोर्ट और सिबिल रैंक के बीच अंतर
सिबिल रिपोर्ट और सिबिल रैंक के बीच अंतर नीचे दिए गए हैं:
| सिबिलरिपोर्ट | सिबिल रैंक |
| किसी व्यक्ति के सभी लोन और क्रेडिट कार्ड के भुगतान का रिकॉर्ड | एक व्यवसाय के सभी लोन भुगतान का रिकॉर्ड |
| एक अच्छी क्रेडिट रिपोर्ट एक अच्छे क्रेडिट स्कोर को दर्शाती है।एक अच्छी क्रेडिट रिपोर्ट की क्रेडिट हिस्ट्री साबित करती है कि उधारकर्ता विभिन्न लोन इंस्ट्रूमेंट के मैनेजमेंट में अच्छा था। क्रेडिट स्कोर 300 और 900 के बीच 3 अंकों की संख्या है। नए क्रेडिट की मांग करते समय 900 के करीब स्कोर को एक अच्छा स्कोर माना जाता है। | क्रेडिट रेटिंग नंबर को 1 से 10 तक दर्शाया गया है। क्रेडिट रेटिंग 1 वाली कंपनियां सबसे पसंदीदा उधारकर्ता हैं, जबकि क्रेडिट रेटिंग 10 वाली कपंनी को कम पसंद किया जाता है। इस प्रकार, 1 रेटिंग वाली कंपनियां 10 रेटिंग वाली कंपनियों की तुलना में बेहतर है, और लोन की मंज़ूरी की संभावना भी अधिक है |
आपके सिबिल को जानने के लिए मोबाइल ऐप्लिकेशन
ट्रांसयूनियन सिबिल के कई आधिकारिक पार्टनर व्यक्तियों को अपनी सिबिल रिपोर्ट को जानने के लिए मोबाइल ऐप्लिकेशन विकल्प प्रदान करते हैं। आप अपने सिबिल स्कोर को जानने के लिए और मासिक अपडेट के साथ अपनी सिबिल रिपोर्ट मुफ्त में डाउनलोड करने के लिए पैसाबाज़ार मोबाइल ऐप का उपयोग कर सकते हैं।
आपकी रिपोर्ट के मुख्य कीवर्ड
आपकी रिपोर्ट पर कुछ प्रमुख कीवर्ड नीचे दिए गए हैं:
| शर्तें | अर्थ |
| SF / WD /WO / सेटल | क्रेडिट अकाउंट सूट फेल / विलफुल डिफॉल्ट / राइट ऑफ / सेटल हैं |
| क्लोज़ | क्रेडिट अकाउंट जो बंद हो चुका है |
| सक्रिय * | क्रेडिट अकाउंट जिसने 90 दिनों से कम समय से भुगतान नहीं किया है |
| सक्रिय ** | क्रेडिट अकाउंट जिसने 90 दिनों से अधिक समय से भुगतान नहीं किया है |
| DPD | डेज़ पास्ट ड्यू, EMI भुगतान तिथि पर भुगतान ना करने के बाद बीते दिनों की संख्या |
| DPD ‘0’ | सर्कल में संख्या ‘0’ को दर्शाता है कि भुगतान सहमति के अनुसार हुआ है और क्रेडिट अकाउंट अपडेट है |
| DPD> 0 | सर्कल में संख्या से जुड़ें बैंक द्वारा रिपोर्ट की गई “Days Past Due” को दर्शाता है। |
| नीचे दिए गए DPD टेबल में दिखाया गया है, तो इसका मतलब है कि बैंक ऐसे खातों का वर्गीकरण कर रहा है जिन्होंने समय पर भुगतान नहीं किया है | |
| S: स्टैंडर्ड | RBI के दिशानिर्देशों के अनुसार, जिस अकाउंट ने 90 दिनों से कम समय से भुगतान नहीं किया है उसे स्टैंडर्ड मानक संपत्ति माना जाता है |
| B: सबस्टैंडर्ड | भारतीय रिजर्व बैंक के दिशानिर्देशों के अनुसार, जिस अकाउंट ने` 90 दिनों से ज़्यादा और 12 महीनों से कम समय से भुगतान नहीं किया है |
| M: स्पेशल मेंशन | ये खाते “स्टैंडर्ड” संपत्ति हैं, लेकिन इनकी कुछ कारणों से लोन संस्थान द्वारा बारीकी से निगरानी की जाती है |
| D: डाउटफुल | भारतीय रिजर्व बैंक के दिशानिर्देशों के अनुसार, जिस अकाउंट ने 12 महीनों के बाद भी 90 दिनों तक भुगतान नहीं किया है |
| L: नुकसान | भारतीय रिजर्व बैंक के दिशानिर्देशों के अनुसार, एक अकाउंट जहां नुकसान की पहचान की गई है, लेकिन राशि को रिट-ऑफ नहीं किया है, |
सिबिल कस्टमर केयर
आप ट्रांसयूनियन सिबिल के कस्टमर केयर के अधिकारियों से नीचे लिखे माध्यमों से संपर्क कर सकते हैं:
- फोन द्वारा: आप + 91-22-6140-4300 पर कॉल कर सकते हैं (सोम–शुक्र सुबह 10:00 बजे से शाम 06:00 बजे के बीच)
- फैक्स: आप कंपनी के कस्टमर केयर से फैक्स के माध्यम से +91 – 22 – 6638 4666 पर संपर्क कर सकते हैं
- कंपनी के लिए कॉर्पोरेट कार्यालय में जाएं / लिखें: आप अपने प्रश्नों के उत्तर / शिकायत के समाधान के लिए कॉर्पोरेट कार्यालय पर जा सकते हैं या कंपनी को लिख सकते हैं। रजिस्टर्ड पता ट्रांसयूनियन सिबिल लिमिटेड (पहले: क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड) वन इंडियाबुल्स सेंटर, टॉवर 2A, 19 वीं मंजिल, सेनापति बापट मार्ग, एलफिंस्टन रोड, मुंबई – 400013 है।
- ऑनलाइन संपर्क करें: आप कंपनी के कस्टमर केयर अधिकारियों से भी ऑनलाइन संपर्क कर सकते हैं। इसके लिए बस https://www.CIBIL.com पर जाएं और ‘Contact Us’ पर क्लिक करें। ‘To Contact Us Online’ सेक्शन के तहत ‘Click here’ चुनें। आवश्यक जानकारी और अपनी क्वेरी दर्ज करें और ‘Submit’ पर क्लिक करें।
संबंधित सवाल
प्रश्न. CIBIL स्कोर कैलकुलेट कैसे किय जाता है?
उत्तरः आपके CIBIL स्कोर का कैल्कुलेशन एक सांख्यिकीय मॉडल का उपयोग करके किया जाता है, जो TransUnion और CIBIL का व्यवसाय रहस्य है और इसलिए यह आम आदमी के लिए उपलब्ध नहीं है।
प्रश्न. क्या मेरा CIBIL स्कोर बदल सकता है?
उत्तरः हाँ, आपका CIBIL स्कोर कई बिन्दुओं पर निर्भर करता है, जैसे सभी वर्तमान और पिछले लोन / क्रेडिट कार्ड, क्रेडिट बिल/ लोन का भुगतान रिकॉर्ड, बकाया लोन / क्रेडिट कार्ड की संख्या और क्रेडिट उपयोग रेश्यो। इनमें से किसी में भी परिवर्तन आपके CIBIL स्कोर में बदलाव ला सकता है।
प्रश्न. क्या CIBIL वही है जो CIBIL स्कोर प्रदान करता है?
उत्तरः हाँ, CIBIL स्कोर केवल TransUnion CIBIL (Credit Information Bureau (India) Limited) द्वारा प्रदान किया जाता है और यह 4 ब्यूरो में से एक है जो पूरे भारत में व्यक्तियों को क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट सूचना रिपोर्ट प्रदान करता है।
प्रश्न. क्या हर कोई मेरा CIBIL स्कोर देख सकता है?
उत्तरः नहीं, आपका CIBIL स्कोर गोपनीय निजी जानकारी है जिसे केवल आपको या कुछ अधिकृत संस्थाओं को (आपकी सहमति पर) उपयोग करने की अनुमति है। ये अधिकृत निकाय आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को केवल विशेष परिस्थितियों में ही उपयोग कर सकते हैं, उदाहरण के लिए जब आप एक नए लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं और कानूनी तौर पर किसी भी अनधिकृत तीसरे पक्ष के साथ किसी भी जानकारी को साझा करने की अनुमति नहीं है। कुछ अधिकृत निकाय जो आपके CIBIL स्कोर / रिपोर्ट तक पहुँच सकते हैं, उनमें फाइनेंशियल संस्थान और बैंक शामिल हैं, जिन पर CIBIL सदस्य विश्वसनीय हैं।
प्रश्न. क्या मेरा CIBIL स्कोर बार बार चेक करने से घटेगा?
उत्तरः यदि आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट या स्कोर की जांच करते हैं, तो इसे “सॉफ्ट लुक” माना जाता है और इस प्रकार का चेक आपके CIBIL स्कोर को किसी भी तरह से प्रभावित नहीं करता है। यह सच है, भले ही आप अन्य क्रेडिट ब्यूरो के क्रेडिट स्कोर या रिपोर्ट की जाँच कर रहे हों।
प्रश्न. बैंकों को मेरे CIBIL स्कोर की जाँच करने की आवश्यकता क्यों है?
उत्तरः बैंकों को ऐसा व्यवसाय कहा जाता है जो पैसा कमाने के लिए भी प्रयास करते हैं और काम भी करते हैं। इसलिए वे जब एक नया लोन या क्रेडिट कार्ड प्रदान करते हैं, तो वे यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आवेदक समय पर वापस भुगतान करेगा। क्रेडिट ब्यूरो से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर तक पहुँचने से, लोन अधिकारी को यह निर्धारित करने में मदद मिलती है कि क्या आप कम जोखिम वाले ग्राहक हैं जिनके पास डिफ़ॉल्ट रूप से कम जोखिम है या अधिक जोखिम वाले जिनके पास डिफ़ॉल्ट के अधिक जोखिम हैं। इस विश्लेषण के आधार पर, आपकी ब्याज दर, लोन की मात्रा, एक नए क्रेडिट कार्ड की क्रेडिट लिमिट और अन्य समान बिन्दु निर्धारित किए जाते हैं।
प्रश्न. CIBIL 2.0 क्या है?
उत्तरः पिछले कुछ महीनों में, TransUnion CIBIL ग्राहक क्रेडिट डेटा और प्रोफाइल, साथ ही साथ वर्तमान आर्थिक रुझानों को बदलने के साथ अधिक प्रासंगिक होने के लिए स्कोरिंग मॉडल में बदलाव कर रहा है। इस नए स्कोरिंग मॉडल को CIBIL 2.0 कहा गया है।
